Comment financer l’achat de son premier bien immobilier ?

Pour préparer vos vieux jours et vous constituer un patrimoine à léguer à vos enfants, vous pensez qu’il est temps d’acheter un bien immobilier. Pour réaliser ce projet, vous êtes prêt à utiliser vos économies et faire un emprunt immobilier. Parmi les crédits immobiliers qui s’offrent à vous se présente le prêt à taux zéro. Voyez s’il vous convient.

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le prêt à taux zéro ou PTZ est une solution de financement proposé aux contribuables français pour les accompagner dans leur projet d’achat immobilier ou de construction de maison. Le point fort de ce dispositif repose sur le fait que les intérêts du prêt sont à la charge de l’État et non de l’emprunteur. Ce dernier ne paie également pas de frais de dossier ni de frais d’expertise. Quant au remboursement du prêt, il peut être différé de 5 à 15 ans. Le remboursement se fait sur 10 à 15 ans. Pour profiter de ce dispositif, l’État exige quelques conditions. La première concerne le profil des bénéficiaires. En effet, le PTZ vise surtout les ménages modestes, les primo-accédants. Le bien à acquérir doit également leur servir de résidence principale. D’autres conditions sont bien évidemment exigées.

Les conditions d’éligibilité

Pour avoir accès au PTZ, le logement à acquérir doit être situé dans la zone B2 ou la zone C s’il s’agit d’un bien ancien. Il doit également nécessiter des travaux pour limiter sa consommation énergétique annuelle. Si le logement est neuf, il doit être dans une zone tendue comme la zone A, la zone A bis et la zone B1.

Outre la question du bien et sa localisation, l’autre critère important pour accéder au PTZ concerne les ressources du ménage. En clair, les revenus de l’acquéreur ne doivent pas excéder les plafonds de ressources définis selon la zone où se trouve le bien à acheter et le nombre de personnes qui va y vivre. Ainsi, un foyer constitué d’une personne voulant acheter un bien ancien dans la zone B2 peut être éligible au PTZ si ses ressources ne dépassent pas les 27 000 euros. Pour une famille de 2 personnes, le plafond est de 37 800 euros. Si un foyer composé d’une personne veut acquérir un bien neuf dans la zone B1, le plafond des ressources est de 30 000 euros contre 42 000 euros pour une famille de 2 personnes.

Le calcul prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro peut être cumulé avec d’autres prêts immobiliers. Vous pouvez notamment compléter le PTZ avec un prêt bancaire ou avec un prêt conventionné. Il peut aussi être cumulé avec le prêt d’accession sociale, le prêt épargne logement et le prêt accession d’Action Logement. Si vous comptez cumuler plusieurs prêts pour financer l’achat de votre logement, sachez que le montant du PTZ ne doit pas être supérieur à la valeur de vos autres emprunts immobiliers. Mais justement, quel montant peut-on espérer obtenir avec le PTZ ?

Le montant du PTZ qui vous sera accordé dépend de plusieurs critères, dont la nature de votre logement (ancien ou neuf), le prix du bien et la zone où il se trouve ainsi que le nombre de personnes qui va y vivre. Le calcul du prêt à taux zéro peut être ainsi compliqué pour les non-initiés. Pour avoir une idée du montant du PTZ, utilisez un simulateur prêt à taux zéro ou rapprochez-vous d’un établissement  financier ayant signé une convention avec l’État. Ce dernier peut être une banque ou un établissement de crédit. Il étudiera votre dossier et fera une simulation du montant du PTZ auquel vous aurez droit.

A noter que l’établissement financier ne peut vous accorder le PTZ que si vous remplissez les 2 critères suivants :
– vous répondez à tous les critères d’éligibilité au dispositif PTZ
– votre capacité de remboursement et vos garanties sont en accord avec les critères de l’établissement financier

Les pièces à fournir pour le PTZ

Pour faire une demande de prêt à taux zéro, vous devez réunir les pièces suivantes pour compléter votre dossier :
– une pièce d’identité en cours de validité
– document prouvant votre situation familiale : contrat de mariage, certificat de concubinage, etc.
– avis d’imposition N-1 de votre foyer
– déclaration sur l’honneur de votre profil en tant que primo-accédant
– documents financiers liés à votre projet d’achat de logement (ancien ou neuf) ou de construction de maison comme résidence principale. Ce dossier doit notamment comprendre des tableaux d’amortissement des crédits immobiliers. Si le logement que vous envisagez d’acquérir est un bien neuf, vous devez préparer le contrat de réservation ou un contrat de location-accession. S’il s’agit d’un logement ancien, vous devez montrer une attestation sur l’honneur des améliorations envisagées, des devis et des factures.